Основные нарушения страховых компаний в 2016 году


Нацкомфинуслуг обобщила все нарушения страховых компаний по результатам рассмотрения обращений граждан и юрлиц, поступивших за период с 1 января по 26 сентября 2016 года.

За этот период к регулятору поступило 3572 обращения и жалоб по вопросам страховой деятельности. Общий объем выплат страхового возмещения страховщиками по результатам рассмотрения Комиссией обращений за 9 месяцев 2016 года превысил 70 млн. грн.

Регулятор осуществляет защиту прав потребителей финансовых услуг путем применения мер воздействия с целью предотвращения и пресечения нарушений законодательства.

В течение 2016 года Нацкомфинуслуг составлено 312 актов о правонарушениях по результатам рассмотрения обращений (в одном акте фиксируются нарушения требований законодательства от 1 до 25 обращений), по результатам рассмотрения которых принято 279 решений:

151 распоряжение о применении меры воздействия по устранению нарушений законодательства о финансовых услугах (в 95% срок исполнения этих предписаний 15 рабочих дней).

94 распоряжения о закрытии дела о нарушении, в связи с устранением нарушений страховщиком самостоятельно до применения мер воздействия.

16 распоряжений о закрытии дела о нарушении, в связи с тем, что не доказан факт совершения нарушения законодательства о финансовых услугах.

10 распоряжений о приостановлении производства по делу о нарушении, в связи с необходимостью получения дополнительных доказательств или документов по делу о нарушении.

8 распоряжений о приостановлении производства по делу о нарушении, в связи с невозможностью рассмотрения страхового дела до вступления решения суда в законную силу.

По результатам рассмотрения дел о правонарушениях по обращениям, Нацкомфинуслуг сообщила, что 83% зафиксированных нарушений — невыполнение или ненадлежащее выполнение страховщиками обязательств по договорам обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств.

Основные нарушения страховщиков по ОСАГО

1. Нарушение сроков выплаты (7%)

Невыплата страхового возмещения в сроки, предусмотренные Законом «Об ОСАГО», нарушение требований пункта 36.2 статьи 36 Закона, фиксируется в случае принятия страховой компанией решения о выплате возмещения, но выплата в сроки, предусмотренные Законом, не осуществлена.

В соответствии с пунктом 35.1 статьи 35 Закона, для получения страхового возмещения потерпевший или иное лицо, имеющее право на получение страхового возмещения в течение 30 дней с дня уведомления о ДТП подает страховщику заявление о страховом возмещении.

Пунктом 35.2 статьи 35 Закона предусмотрен перечень документов, прилагаемых к заявлению о выплате страхового возмещения.

В соответствии со статьей 36 Закона, страховщик не позднее чем через 90 дней с момента получения заявления о страховом возмещении и в случае получения всех необходимых документов, предусмотренных пунктом 35.2 статьи 35 Закона (без просрочки подачи соответствующего заявления), обязан осуществить выплату страхового возмещения. При этом срок принятия решения может увеличиваться на количество дней просрочки представления заявления на выплату после предоставления уведомления о наступлении страхового случая.

2. Отказ в выплате (29%)

Непринятие решения о выплате или отказе в выплате в сроки, предусмотренные законом, нарушение требований пункта 36.2 статьи 36 Закона. Например, отсутствие в страховом деле постановления об административном нарушении, отсутствие в заявлении на выплату страхового возмещения банковских реквизитов получателя.

В соответствии с пунктом 36.2 статьи 36 Закона, страховщик (МТСБУ) в течение 15 дней с дня согласования им размера страхового возмещения с лицом, которое имеет право на получение возмещения при наличии документов, указанных в статье 35 настоящего Закона, сообщение о ДТП, но не позднее как через 90 дней со дня получения заявления о страховом возмещении обязан:

— В случае признания им требований заявителя обоснованными — принять решение об осуществлении страхового возмещения (регламентной выплаты) и выплатить его. Если возмещение расходов на проведение восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства с учетом износа осуществляется непосредственно на счет потерпевшего, сумма соответствует размеру оцененной вреда, уменьшается на сумму в определенного в соответствии с законодательством налога на добавленную стоимость.

При этом доплата в размере, не превышающем суммы налога, осуществляется при условии получения страховщиком (в случаях, предусмотренных статьей 41 настоящего Закона, — МТСБУ) документального подтверждения факта оплаты произведенного ремонта. Если в связи с отсутствием документов, подтверждающих размер заявленного ущерба, страховщик (МТСБУ) не может оценить ее общий размер, выплата страхового возмещения (регламентной выплаты) осуществляется в размере ущерба, оцененного страховщиком (МТСБУ).

Страховщик имеет право осуществлять выплаты без проведения экспертизы (в том числе путем перечисления денежных средств лицам, которые предоставляют услуги по ремонту поврежденного имущества), если по результатам проведенного им осмотра поврежденного имущества страховщик и потерпевший достигли согласия о размере и способ осуществления страхового возмещения и не настаивают на проведении оценки, экспертизы поврежденного имущества;

— В случае непризнания имущественных требований заявителя или по основаниям, определенным статьями 32 или 37 Закона, — принять мотивированное решение об отказе в осуществлении страхового возмещения (регламентной выплаты).

Если ДТП рассматривается в гражданском, хозяйственном суде или по уголовному делу, течение этого срока приостанавливается до даты, когда страховщику (или МТСБУ) стало известно о вступлении решения в таком деле законной силы.

В случае если заявление об осуществлении страхового возмещения или другие документы, необходимые для принятия решения об осуществлении страхового возмещения (регламентной выплаты), поданные с нарушением срока, установленного Законом, срок принятия решения об осуществлении страхового возмещения (регламентной выплаты) и его выплата увеличивается на количество дней такой просрочки.

3. Выплата без независимой экспертизы (34%)

Выплата страхового возмещения не на основании соответствующей независимой экспертизы, отчетов, заключений, составленных специалистами, в установленном законодательством порядке получившие разрешения на осуществление оценочной деятельности от Фонда госимущества или Министерства юстиции и без согласования размера с заявителем или минусом НДС при осуществлении выплаты страхового возмещения не за счет непосредственно потерпевшего. Например, принятие решения о выплате страхового возмещения на основании аварийных сертификатов, исследований, расчетов аварийных комиссаров или специалистов страховой компании, счетов СТО; выплата страхового возмещения за минусом НДС на счет СТО, СПД, которые даже не являются плательщиками НДС.

В соответствии с пунктом 36.2 статьи 36 Закона, страховщик (МТСБУ) в течение 15 дней с дня согласования им размера страхового возмещения с лицом, которое имеет право на получение возмещения при наличии документов, указанных в статье 35 Закона, сообщение о ДТП, но не позднее как через 90 дней с дня получения заявления о страховом возмещении, обязан в случае признания им требований заявителя обоснованными принять решение об осуществлении страхового возмещения (регламентной выплаты) и выплатить его.

Если возмещение расходов на проведение восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства с учетом износа осуществляется непосредственно на счет потерпевшего, сумма соответствует размеру оцененной вреда, уменьшается на сумму в определенного в соответствии с законодательством налога на добавленную стоимость.

Страховщик имеет право осуществлять выплаты без проведения экспертизы, если по результатам проведенного им осмотра поврежденного имущества страховщик и потерпевший достигли согласия о размере и способ осуществления страхового возмещения и не настаивают на проведении оценки, экспертизы поврежденного имущества.

4. Отказ в страховой выплате (16%)

Принятие страховой компанией решения об отказе в выплате, на основаниях, не предусмотренных статьями 32 и 37 Закона. Например, стаж лиц, допущенных к управлению, менее 3-х лет; отсутствие оплаты полиса ОСАГО; недействительность полиса ОСАГО, без соответствующего судебного решения о признании полиса недействительным; отрицание факта ДТП на основании трассологической экспертизы, заключения при фиксации факта ДТП правоохранительными органами; при возмещении материального ущерба виновным лицом.

В соответствии с пунктом 36.2 статьи 36 Закона, страховщик (МТСБУ) в течение 15 дней с дня согласования им размера страхового возмещения с лицом, которое имеет право на получение возмещения при наличии документов, указанных в статье 35 настоящего Закона, сообщение о ДТП, но не позднее чем через 90 дней с дня получения заявления о страховом возмещении обязан в случае непризнания имущественных требований заявителя принять мотивированное решение об отказе в осуществлении страхового возмещения (регламентной выплаты).

Когда страховщик вправе отказать в страховом возмещении?

— Вред, причиненный при эксплуатации обеспеченного ТС, но за причинение которого не возникает гражданско-правовая ответственность в соответствии с законом;

— Ущерб, причиненный обеспеченному ТС виновника ДТП;

— Вред, причиненный жизни и здоровью пассажиров, которые находились в обеспеченном ТС виновника ДТП и которые являются застрахованными в соответствии с пунктом 6 статьи 7 Закона Украины «О страховании»;

— Ущерб, причиненный имуществу, которое находилось в обеспеченном ТС виновника ДТП;

— Ущерб, прямо или косвенно вызван или которому способствовала ионизирующая радиация, вызванное радиоактивное отравление, радиоактивное, токсичное, взрывное свойство произвольного взрывного ядерного соединения или его ядерного компонента;

— Ущерб, причиненный с потерей товарной стоимости ТС;

— Ущерб, причиненный повреждением или уничтожением в результате ДТП антикварных вещей, изделий из драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных камней, бижутерии, предметов религиозного культа, картин, рукописей, денежных знаков, ценных бумаг, разного рода документов, филателистических, нумизматических и других коллекций;

— Ущерб, причиненный в результате ДТП, если оно произошло вследствие массовых беспорядков и групповых нарушений общественного порядка, военных конфликтов, террористических актов, стихийных бедствий, взрыва боеприпасов, пожара транспортного средства, не связанной с этим происшествием;

— Вред, причиненный жизни и здоровью водителя обеспеченного ТС, который стал причиной ДТП.

Основания для отказа в осуществлении страхового возмещения:

— Умышленные действия страхователя, водителя ТС или потерпевшего, направленные на наступление страхового случая. Указанная норма не распространяется на лиц, действия которых связаны с выполнением ими общественного или служебного долга, совершенные в состоянии необходимой обороны или при защите имущества, жизни, здоровья. Квалификация действий таких лиц устанавливается в соответствии с законом;

— Совершение страхователем, водителем ТС умышленного преступления, приведшего к страховому случаю;

— Невыполнение потерпевшим своих обязанностей, если это привело к невозможности страховщика установить факт ДТП, причины и обстоятельства его наступления или размер причиненного ущерба;

— Непредставление заявления о страховом возмещении в течение 1 года, если вред причинен имуществу потерпевшего, и 3-х лет, если вред причинен здоровью или жизни потерпевшего, с момента совершения ДТП.

5. Выплата за вычетом НДС (3%)

Неосуществление страховой компанией возврата суммы НДС при получении документального подтверждения факта оплаты произведенного ремонта. Например, СТО или предприятие, которое осуществляло ремонт транспортного средства, не является плательщиком НДС; в акте выполненных работ не выделен размер НДС.

В соответствии с пунктом 36.2 статьи 36 Закона, страховщик вправе уменьшить размер страхового возмещения на сумму НДС, в случае осуществления такого возмещения на личный счет заявителя.

В случае предоставления заявителем подтверждающих документов о проведении восстановительного ремонта поврежденного имущества страховщик обязан вернуть сумму НДС.

При этом доплата в размере, не превышающем суммы налога, осуществляется при условии получения страховщиком (МТСБУ) документального подтверждения факта оплаты произведенного ремонта.

6. Неуплата пени за задержку выплаты (9%)

Неосуществление страховой компанией выплаты пени за несвоевременное осуществление страхового возмещения и нарушение предусмотренных сроков выплаты.

В соответствии с пунктом 36.5 статьи 36 Закона за каждый день просрочки выплаты страхового возмещения по вине страховщика лицу, имеющему право на получение такого возмещения, выплачивается пеня из расчета двойной учетной ставки НБУ, действующей в течение периода, за который начисляется пеня.

7. Отказ в возмещении стоимости экспертизы (2%)

Неосуществление страховой компанией возмещения стоимости проведенной экспертизы по заказу потерпевшего.

Страховщик обязан в течение 10 рабочих дней со дня получения уведомления о ДТП направить своего представителя (работника, аварийного комиссара или эксперта) на место наступления страхового случая или местонахождения поврежденного имущества для определения причин наступления страхового случая и размера убытков.

В соответствии с пунктом 34.3 статьи 34 Закона, если представитель страховщика не появился в определенный срок, потерпевший имеет право самостоятельно выбрать аварийного комиссара или эксперта для определения размера ущерба. В таком случае страховщик обязан возместить потерпевшему расходы на проведение экспертизы.

Нарушения страховщиков по выполнению условий договора добровольного страхования

2,17% зафиксированных нарушений — невыполнение или ненадлежащее выполнение условий договоров добровольного страхования.

1. Невыполнение условий договора (59%)

Невыполнение обязанностей условий договора добровольного страхования, нарушение требований статей 20, 25 Закона Украины «О страховании».

В соответствии со статьей 25 Закона Украины «О страховании», осуществление страховых выплат производится страховщиком по договору на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата), который составляется страховщиком или аварийным комиссаром в форме, определяемой страховщиком.

В соответствии с пунктом 3 статьи 20 Закона Украины «О страховании», в случае признания случая страховым, страховщик обязан осуществить выплату страхового возмещения в предусмотренный договором срок.

В случае несвоевременного осуществления страхового возмещения страховщик обязан осуществить выплату пени, размер которой определен договором страхования или законом.

2. Немотивированный отказ в выплате (31%)

Немотивированный отказ в выплате страхового возмещения согласно оснований, не предусмотренных договором добровольного страхования или оснований, которые не доказаны или не подтверждены документально.

В соответствии со статьей 26 Закона Украины «О страховании», страховщик вправе принять решение об отказе в выплате по основаниям определенных условиями договора страхования или Закона Украины «О страховании».

3. Заключение договора с нарушением законодательства (10%)

Заключение договора добровольного страхования не в соответствии с требованиями статьи 16 Закона Украины «О страховании» и правил страхования.

Договора страхования заключаются в соответствии с правилами страхования и должны содержать:

— Название документа;
— Название и адрес страховщика;
— Фамилия, имя, отчество или название страхователя и застрахованного лица, их адреса и даты рождения;
— Фамилия, имя, отчество, дату рождения или название выгодоприобретателя и его адрес;
— Указание предмета договора страхования;
— Размер страховой суммы по договору страхования иным, чем договор страхования жизни;
— Размер страховой суммы и (или) размеры страховых выплат по договору страхования жизни;
— Перечень страховых случаев;
— Размеры страховых взносов (платежей, премий) и сроки их уплаты;
— Страховой тариф (страховой тариф не определяется для страховых случаев, для которых не устанавливается страховая сумма);
— Срок действия договора;
— Порядок изменения и прекращения действия договора;
— Условия осуществления страховой выплаты;
— Причины отказа в страховой выплате;
— Права и обязанности сторон и ответственность за невыполнение или ненадлежащее выполнение условий договора;
— Другие условия по соглашению сторон;
— Подписи сторон.

Порядок рассмотрения обращений и жалоб на страховые компании

1. Нацкомфинуслуг направляет требования к страховым компаниям в получении информации и документов по страховым делам, предоставление информации по которым является обязательным для субъектов рынков финансовых услуг.

2. После получения документов по соответствующим требованиям от страховой компании, работниками Нацкомфинуслуг проводится анализ документов и в случае выявления нарушений в сфере финансовых услуг составляется акт о правонарушении, назначается рассмотрение дела, по результатам которого применяются соответствующие меры воздействия к страховщику.

3. Регулятор уведомляет лицо, обратившееся с обращением, о результатах рассмотрения документов.

Указанный порядок рассмотрения обращений является наиболее эффективным и решает вопрос урегулирования взаимоотношений физических и юридических лиц со страховыми компаниями по договорам страхования, считают в Комиссии.  Фориншурер